SEPA: Der ultimative Leitfaden

Der einheitliche Euro-Zahlungsverkehrsraum (SEPA) ist eine Initiative der europäischen Länder zur Integration des Zahlungsverkehrs, die die Ausführung von Überweisungen in Euro sowohl in Bezug auf die Geschwindigkeit als auch die Kosteneffizienz vereinfacht.

Der Euro ist die einzige verfügbare Währung im SEPA-System.

Der SEPA-Raum (Single Euro Payments Area) besteht aus 36 Ländern der EU und des Europäischen Wirtschaftsraums (EWR). Derzeit unterstützen alle EU-Mitgliedstaaten SEPA. Zu den Ländern außerhalb der EU, die SEPA ebenfalls unterstützen, gehören das Vereinigte Königreich, Island, Norwegen, Liechtenstein, die Schweiz, Monaco, San Marino, Andorra und der Staat Vatikanstadt.

Trotz der Tatsache, dass das GBP die nationale Währung Großbritanniens ist, sind SEPA-Überweisungen für die Bürger und Einwohner des Landes weiterhin verfügbar.

Trotz des Brexit hat das Vereinigte Königreich seine SEPA-Mitgliedschaft beibehalten, da das System ein hervorragendes Instrument ist, das derzeit keine Entsprechung für private und geschäftliche Transaktionen in Euro hat. Diese Zahlungsmethode vereint ein perfektes Paket von Standards zur Verbesserung der Effizienz grenzüberschreitender Transaktionen und zur Verschmelzung getrennter lokaler Märkte zu einem einzigen.

In Europa kann jeder Kunde mit Hilfe des SEPA-Systems eine Überweisung in Euro auf ein britisches Bankkonto vornehmen. Außerdem sind für solche Transaktionen weder ein Währungsumtausch noch irgendwelche Gebühren erforderlich. Euro-Konten im Vereinigten Königreich verfügen über IBANs, die sich nicht von den in Europa ausgestellten unterscheiden.

Eine SEPA-Überweisung kann auch gewählt werden, um eine Transaktion zwischen den USA und dem Vereinigten Königreich durchzuführen, wenn die amerikanische Partei ein Euro-Konto bei einer EU-Bank eröffnet hat.

Um ein Girokonto in Euro zu eröffnen, müssen die Bürger und Unternehmen des Vereinigten Königreichs nur die grundlegenden persönlichen Daten angeben, die den europäischen Anforderungen entsprechen.

Seit 2017 ist die SEPA-Sofortüberweisung (SCT Inst) bei Finanzinstituten in acht Ländern der Eurozone verfügbar. Derzeit werden SEPA-Sofortüberweisungen in allen Staaten der Eurozone ausgeführt und bieten den Nutzern eine unvergleichliche Transaktionsgeschwindigkeit von bis zu 10 Sekunden.

Die wichtigsten Vorteile der SEPA-Sofortüberweisung:

• Sofortige Verfügbarkeit der Mittel für den Empfänger;
• Geringeres Betrugsrisiko;
• Verfolgung der Zahlung in Echtzeit;
• Wettbewerbsfähige Gebühren;
• Ein nahtloses Kundenerlebnis;

Um SEPA-Sofortüberweisungen zu tätigen, müssen Sie zunächst ein Konto bei Satchel eröffnen. Dies kann ein Geschäfts-, Händler-, Freiberufler- oder Privatkonto sein.

Sobald Ihr Hauptkonto aktiviert ist, können Sie direkt von Ihrem Desktop-Kundenbüro aus ein separates SCT-Inst-Konto beantragen, das über den folgenden Link zugänglich ist: https://my.satchel.eu/#/login.

Stellen Sie sicher, dass die Bank/EMI des Empfängers SCT-Inst-Überweisungen unterstützt, um Probleme bei der Transaktion zu vermeiden.

Wenn Sie noch kein Konto bei Satchel haben, können Sie Ihren Antrag online stellen. Bei weiteren Fragen stehen wir Ihnen gerne unter [email protected] oder telefonisch unter +370 5214 1818 zur Verfügung.

Für Firmenkunden beträgt das maximale Transaktionslimit 15.000 Euro, während Privatkunden auf 5.000 Euro begrenzt sind. Übersteigt der Zahlungsbetrag diese Grenzen, wird die Transaktion nicht sofort ausgeführt und kann abgelehnt werden. Wir empfehlen Ihnen, sich vor der Durchführung von Zahlungen mit unseren Tarifen vertraut zu machen.

Leider ist es nicht möglich, eine SEPA Instant-Überweisung an ein Bankkonto zu tätigen, das das SEPA Instant-Verfahren nicht unterstützt. Sowohl die Banken/EMIs des Senders als auch des Empfängers müssen SCT Inst unterstützen, damit die Transaktion erfolgreich ist. Wenn die Bank des Empfängers die SCT Inst-Option nicht unterstützt, empfehlen wir stattdessen eine reguläre SEPA-Überweisung.

Auch wenn die beiden Begriffe sehr ähnlich klingen, sind SEPA und Lastschrift zwei verschiedene Möglichkeiten, Geld zu überweisen, und haben unterschiedliche Anforderungen. Beide unterstützen Transaktionen in Euro, aber der Mechanismus ist bei beiden unterschiedlich.

Die SEPA-Überweisung ist eine einfache Geldüberweisung, für die nur die IBAN des Empfängers benötigt wird. Sie wird am häufigsten für Einzelzahlungen für Dienstleistungen oder Waren innerhalb des SEPA-Netzes verwendet. Wenn zum Beispiel eine in Italien lebende Person einen Artikel bei einem Lieferanten in den Niederlanden kauft, kann sie die SEPA-Überweisung als Zahlungsmethode verwenden. In den meisten Fällen erhält der Begünstigte die Zahlung innerhalb eines Werktages nach der Ausführung der Transaktion.

Alternativ dazu wird das SEPA-Lastschriftverfahren von der Bank, der Kreditgenossenschaft oder einem anderen Geldinstitut des Kunden in dessen Namen verwaltet. Dieses Verfahren funktioniert unter den Bedingungen einer unterzeichneten Ermächtigung.

Die SEPA-Lastschrift ist eine wesentlich einfachere Option als die SEPA-Überweisung, auch wenn dies vielleicht zu kompliziert klingt, aber bei der Überweisung per Lastschrift muss der Kunde nicht jede Transaktion sofort persönlich genehmigen.

Bei den meisten Lastschriften handelt es sich um wiederkehrende Zahlungen eines bestimmten Betrags, die jeden Monat oder in einem anderen festgelegten Zeitraum ausgeführt werden; sie können auch die Form bedingter bargeldloser Zahlungen annehmen, z. B. indem dem Empfänger ein bestimmter Betrag überwiesen wird, sobald der Kontostand einen bestimmten Schwellenwert erreicht. Das Lastschriftverfahren wird häufig genutzt, um Dienstleistungen zu abonnieren, Schulden oder Miete zu bezahlen. Unternehmen sind stark auf diese Option angewiesen, da längere Verträge mehrere vordefinierte Zahlungen beinhalten können.

Innerhalb des SEPA-Systems ist für alle Transaktionen die IBAN (International Bank Account Number) des Absenders und des Empfängers erforderlich, ein eindeutiger Code, der als Adresse dient, von der und an die die Zahlung gesendet wird. Die IBAN enthält die Bankkennung, den Ländercode und die Kontonummer bei der Bank selbst, so dass sie für die Ausführung der meisten Zahlungen, insbesondere für Überweisungen, ausreicht.

Eine IBAN enthält die Bankleitzahl oder den Code, einen zweistelligen Ländercode, eine Prüfsumme zur Gewährleistung der Integrität und die Kontonummer des Finanzinstituts selbst. Eine normale IBAN sieht wie folgt aus:

DE00 1111 1111 0000 0000 00

Hier ist DE - der Code für Deutschland, 00 ist die Kontrollnummer, die aus allen anderen Ziffern berechnet wird, 1111 1111 ist der Code der Bank sowie der Bankstelle, bei der das Konto eröffnet wurde, und 0000 0000 00 ist die Kontonummer. Ein solch präzises Kodierungssystem minimiert die Möglichkeit von Fehlern und stellt sicher, dass jede Transaktion ihren Empfänger erreicht.

Es ist erwähnenswert, dass IBANs in verschiedenen Ländern zusätzliche Buchstaben zusammen mit Ziffern enthalten können; die Länge und das Gesamtbild sind jedoch im Allgemeinen identisch.

Der Business Identifier Code (BIC) ist ein eindeutiger Kurzcode, der zur Identifizierung von Banken, deren Filialen, Kreditgenossenschaften und anderen Geldinstituten dient. Für SEPA innerhalb der Eurozone sind diese Codes in der Regel nicht erforderlich, aber manchmal benötigt eine Bank diese Informationen, um Lastschriftzahlungen durchzuführen.

Ein BIC enthält vier Ziffern, die für die Bankleitzahl stehen, einen zweistelligen Ländercode und zwei bis fünf Ziffern (Buchstaben oder Zahlen), die die genaue Bankstelle angeben. Hier ist ein Beispiel:

STUALT21XXX

In diesem Beispiel ist STUA der Code für Satchel, LT ist der Ländercode von Litauen und 21XXX ist die Bezeichnung des Unternehmens für die Zentrale in Vilnius.

SWIFT ist ein weiteres grenzüberschreitendes Überweisungsnetz, das von so gut wie überall aus zugänglich ist. Derzeit sind über 10.000 Bankinstitute in 210 Staaten an SWIFT angeschlossen. Die Regeln sind praktisch identisch mit denen von SEPA; allerdings werden SWIFT-Transaktionen in so gut wie jeder Währung ausgeführt. Unternehmen in Europa nutzen SWIFT für ihre Finanzgeschäfte, aber es gibt einige wichtige Unterschiede, die SEPA für Euro-Zahlungen viel bequemer machen.

Im Gegensatz zu SEPA ist SWIFT nicht kostenlos. Jede Bank kann sowohl für eingehende als auch für ausgehende Transaktionen Gebühren festlegen und erheben. Nicht alle Finanzinstitute sind ohne Dritte an SWIFT angeschlossen, sondern nutzen stattdessen Korrespondenzbanken, die im Rahmen gegenseitiger Vereinbarungen in ihrem Namen handeln. So können für eine einfache Transaktion mitunter Gebühren von mehreren Instituten erhoben werden!

Ein weiterer Unterschied ist die Transaktionsgeschwindigkeit. Während SEPA-Sofortüberweisungen in nur zehn Sekunden ausgeführt werden, können einige SWIFT-Transaktionen bis zu einigen Arbeitstagen dauern.

SWIFT unterstützt jede Währung, und das ist sowohl ein Vorteil als auch ein Nachteil. Nehmen wir an, der Empfänger und der Absender arbeiten in zwei verschiedenen Währungen. In diesem Fall werden die Gelder automatisch umgerechnet, wobei Wechselkurse verwendet werden, die für die Parteien nicht vorteilhaft sind, ebenso wie institutionelle Provisionen.

SWIFT ist ein grundlegendes weltweites Zahlungsinstrument, das jedoch langsam den SEPA-Überweisungen den Rang abläuft, da immer mehr außereuropäische Unternehmen Euro-Girokonten eröffnen, um in diesem System zu arbeiten.

Da es sich um zwei unterschiedliche Verfahren handelt, kann eine SWIFT-Überweisung nicht auf einem SEPA-Konto eingehen und umgekehrt.