Повна інформація про SEPA

Якщо ви здійснюєте грошові перекази своїм родичам і друзям або розглядаєте можливість знизити витрати на відправку й отримання коштів від своїх бізнес-партнерів та клієнтів, у цьому керівництві ви знайдете всю необхідну інформацію. Тут ви дізнаєтеся більше про єдину зону платежів у євро (SEPA) і про те, які переваги можна отримати, використовуючи її для приватних і корпоративних транзакцій.

Ми постаралися відповісти на поширені питання і висвітлити різні аспекти, пов'язані з платежами SEPA — найкращим варіантом для переказів, з яким щоденні транзакції в єдиній платіжній зоні євро стають більш простими та вигідними для мільйонів людей і компаній.

Якщо ви не знайомі з платежами SEPA, рекомендуємо вам уважно вивчити це керівництво, де ви дізнаєтеся про базові аспекти роботи системи. Якщо вас цікавлять конкретні питання, будь ласка, перейдіть до змісту та виберіть розділ, який дасть вам вичерпну відповідь

Єдина платіжна зона в євро — це ініціатива європейських країн щодо інтеграції платежів, яка спрощує здійснення переказів у євро як з точки зору швидкості, так і з точки зору економічної ефективності.

Які є варіанти переказів SEPA?

Громадяни та резиденти країн Європи використовують SEPA з різних причин. Сюди відносяться, окрім іншого, виставлення рахунків за послуги або продукцію, отримання заробітної плати, пенсій та різних регулярних виплат, відправка коштів друзям і родині тощо. Багато підприємств в Європі повністю покладаються на SEPA, оскільки система допомагає їм задовольняти основні потреби: закуповувати сировину, купувати та продавати готову продукцію, виплачувати зарплату співробітникам, погашати грошові зобов'язання з партнерами — і цей список можна продовжувати.

Хоча деякі банки можуть стягувати незначні комісії за транзакції в єдиній платіжній зоні євро, в цілому система повністю безкоштовна. Крім того, оскільки всі платежі здійснюються лише в євро, клієнти також економлять на обмінних курсах. Будь-який переказ на суму менше 50 000 євро дістається до одержувача всього за пару годин. Крім того, по всій Європі поступово впроваджується опція миттєвого переказу через кредитну картку. Такі перекази займають не більше 10 секунд.

Валюта євро та її охоплення

Євро має статус національної валюти в дев'ятнадцяти країнах єврозони, а також на дев'яти інших територіях, що не входять до ЄС, у тому числі у двух державах за межами Європи.

Євро є єдиною доступною валютою в системі SEPA, оскільки вона охоплює не тільки держави-члени ЄС, а й Норвегію, Данію, Польщу та інші країни. Відкриті фінансові та митні кордони дають підприємствам в цих країнах можливість зручно торгувати і працювати в євро на рівні з місцевою валютою.

Тридцять шість територій, які підтримують SEPA, значно підвищують економічний потенціал регіону. Наразі зона SEPA складається з двадцяти восьми держав-членів ЄС: Німеччини, Франції, Естонії, Бельгії, Іспанії, Данії, Італії, Греції, Фінляндії, Угорщини, Австрії, Словенії, Ірландії, Болгарії, Мальти, Нідерландів, Литви, Польщі, Хорватії, Португалії, Швеції, Кіпру, Латвії, Румунії, Чеської Республіки, Люксембургу, Словаччини і Сполученого Королівства.

Однак механізм SEPA використовується не лише у країнах ЄС. Такі території, як Норвегія, Ісландія, Ліхтенштейн, Швейцарія, Андорра, Сан-Марино та Монако, також є частиною мережі.

Враховуючи населення вищезгаданих держав, майже півмільярда людей проживають у зоні SEPA і здійснюють понад 120 мільярдів транзакцій SEPA щороку.

Завдяки цьому SEPA — це основний засіб для транзакцій в євро в Євразійському економічному союзі (ЄАЕС). Всі громадяни та підприємства, які знаходяться в країнах зони SEPA або мають там банківські рахунки, можуть здійснювати міжнародні транзакції в євро з тією ж швидкістю і зручністю, що й всередині країни.

Незважаючи на те, що національною валютою Великобританії є фунт стерлінгів, перекази SEPA як і раніше доступні для громадян і резидентів цієї країни.

Незважаючи на Brexit, Великобританія зберегла своє членство в SEPA, оскільки система є відмінним інструментом, який наразі не має аналогів для приватних і корпоративних транзакцій у євро. Цей спосіб оплати поєднує в собі ідеальний набір стандартів для підвищення ефективності транскордонних транзакцій і об'єднання окремих місцевих ринків в один.

У Європі будь-який клієнт може перевести євро на банківський рахунок у Великобританії за допомогою системи SEPA. Окрім того, такі транзакції не вимагають обміну валют та не мають відповідних комісій. До рахунків в євро у Великобританії додаються номера IBAN, які нічим не відрізняються від тих, що видаються в Європі.

Переказ SEPA також можна використовувати для транзакції між США і Сполученим Королівством за умови, що американська сторона має рахунок у євро, відкритий в банківській установі ЄС.

Для того, щоб відкрити поточний рахунок у євро, громадяни та підприємства Великобританії мають надати лише основні персональні дані, які підпадають під європейські вимоги.

Отже, які привілеї поточного рахунку в євро? Перш за все, такий рахунок дозволяє здійснювати транзакції без додаткових комісій і без тривалого очікування.

Ви можете вільно відкрити рахунок у євро в будь-якому місці за межами єврозони; умови будуть дуже схожі на ті, які застосовуються до місцевої валюти в цій юрисдикції. Більшість банків також пропонують дуже конкурентоспроможні комісії за конвертацію місцевої валюти в євро.

Незалежно від того, про яку країну ЄС йдеться, наявність приватного або комерційного рахунку в євро стало необхідною умовою для безпроблемних міжнародних поїздок і безперешкодної транскордонної торгівлі.

Хоча обмін валют в Європі дуже спрощений, найкраще відкривати поточний рахунок у євро в країнах, які використовують євро в якості національної валюти.

Незважаючи на те, що ці перекази можуть здатися дуже схожими, SEPA CT і Direct Debit — це два різних способи відправки грошей, і до них пред'являються різні вимоги. Обидва підтримують транзакції в євро, але кожен із них має індивідуальний механізм.

Безготівковий переказ SEPA — це простий грошовий переказ, для якого потрібний тільки номер IBAN одержувача. Найчастіше він використовується для здійснення разових платежів за послуги або товари в мережі SEPA. Наприклад, якщо людина, яка живе в Італії, купує товар у постачальника в Нідерландах, вона може використовувати безготівковий переказ SEPA як спосіб оплати. У більшості випадків одержувач отримує платіж протягом одного робочого дня після здійснення транзакції.

На відміну від цього, прямий переказ SEPA здійснюється банком клієнта, кредитною спілкою або іншою грошовою установою від імені людини. Обробка такої транзакції можлива лише за попередньою згодою клієнта.

З іншого боку, маючи набагато простіший варіант, такий як безготівковий переказ SEPA, прямий переказ (Direct Debit) може здатися занадто складним, однак його відправка не вимагає негайного особистого схвалення кожної транзакції клієнтом.

Більшість прямих переказів — це повторювані платежі на певну суму, які виконуються щомісяця або в інші встановлені терміни; вони також можуть приймати форму умовних безготівкових платежів, наприклад, відправки певної суми одержувачу після того, як баланс рахунку досягне зазначеного порогового значення. Прямий переказ широко використовується для підписки на послуги, оплати боргів або оренди. Підприємства в значній мірі покладаються на цей варіант, оскільки тривалі контракти можуть включати кілька зумовлених платежів.

В системі SEPA для всіх транзакцій потрібно зазначати номер IBAN відправника та одержувача або міжнародний номер банківського рахунку. Такий номер являє собою унікальний код, що виступає як адреса, з якої надсилається або на яку поступає платіж. Номер IBAN містить ідентифікатор банку, код країни і номер рахунку в самому банку. Завдяки цій інформації цього номера достатньо, щоб здійснювати більшість платежів, особливо безготівкових переказів.

IBAN містить номер або код банку, двозначний код країни, контрольну суму для забезпечення її цілісності, а також номер рахунку в самій фінансовій установі. Звичайний IBAN виглядає наступним чином:

DE89 3704 0044 0532 0130 00

Де DE — код Німеччини, 89 — контрольний номер, розрахований з використанням всіх інших цифр, 3704 0044 — код банку, а також банківського відділення, в якому був відкритий рахунок, і 0532 0130 00 — номер рахунку. Така точна система кодування зводить до мінімуму ймовірність помилок і гарантує, що кожна транзакція дійде до свого одержувача.

Варто відзначити, що в різних країнах номери IBAN можуть містити додаткові літери разом із цифрами; однак довжина та загальний вигляд, як правило, ідентичні.

Ідентифікаційний код банка (BIC) являє собою унікальний короткий код, який служить для ідентифікації банків, їх філій, кредитних спілок та інших фінансових установ. Для безготівкових платежів SEPA в межах єврозони такий код зазвичай не потрібен, але іноді банку може знадобитися ця інформація для здійснення прямих переказів або платежів за прямим дебетом.

BIC містить чотири цифри, що позначають код банку, двозначний код країни і від двох до п'яти цифр (букв або цифр), які вказують точне відділення банку. Ось приклад:

STUALT21XXX

Тут STUA — це код для позначення Satchel, LT — код країни Литви, а 21XXX — позначення центрального офісу компанії у Вільнюсі.

SWIFT — це ще одна транскордонна мережа банківських переказів, доступна практично в будь-якій точці світу. На цей час до SWIFT підключено понад 10 000 банківських установ у 210 штатах. Його правила практично ідентичні правилам SEPA; однак транзакції SWIFT виконуються практично в будь-якій валюті. Підприємства, розташовані в Європі, використовують SWIFT для своїх фінансових операцій, але є кілька ключових відмінностей, завдяки яким SEPA — набагато зручніший спосіб платежів у євро.

На відміну від SEPA, SWIFT не є безкоштовним. Будь-який банк має право встановлювати та стягувати комісії як за вхідні, так і за вихідні транзакції. Не всі фінансові установи підключаються до SWIFT без участі третіх сторін, а замість цього використовують банки-кореспонденти, які діють від їх імені відповідно до взаємних угод. Таким чином, за одну просту транзакцію іноді можуть стягуватися збори від декількох різних установ!

Ще однією відмінністю є швидкість транзакцій. У той час як для миттєвого безготівкового переказу SEPA потрібно всього десять секунд, деякі транзакції SWIFT можуть зайняти до декількох робочих днів.

SWIFT підтримує будь-яку валюту, і це є як перевагою, так і недоліком. Припустимо, одержувач і відправник працюють у двох різних валютах. У цьому випадку поряд з інституційними комісіями кошти автоматично конвертуються з використанням обмінних курсів, які не є вигідними для сторін.

SWIFT є основним світовим платіжним інструментом, який, однак, поступово поступається переказам SEPA, оскільки все більше підприємств за межами Європи відкривають поточні рахунки в євро для роботи в системі.

Варто відзначити, що, оскільки ці два методи різні, SWIFT-переказ не може бути отриманий на рахунок SEPA і навпаки.

З 2017 року фінансові установи у восьми країнах єврозони почали пропонувати миттєві безготівкові перекази SEPA, також відомі як SCT Inst. Це безготівкові транзакції, які зазвичай обробляються менш ніж за 10 секунд, а при незвичайних обставинах — до 20 секунд. Наразі миттєві платежі SEPA здійснюються у всіх країнах єврозони.