SEPA naudotojo vadovas

Čia rasite visą reikiamą informaciją, kad jaustumėtės užtikrintai, vykdydami operacijas vienoje didžiausių pasaulio mokėjimo sistemų SEPA.

Įvadas

Jei norite pervesti lėšas artimiesiems ar draugams arba sumažinti išlaidas siųsdami lėšas verslo partneriams bei klientams arba gaudami lėšas iš jų, čia rasite visą reikalingą informaciją. Šiame naudotojo vadove sužinosite apie SEPA sistemą ir kaip galite naudotis ja savo naudai.

Pateikėme atsakymus į įvairius dažnai užduodamus klausimus, susijusius su mokėjimais SEPA sistemoje. Tai galimybė patogiai pervesti lėšas, milijonams žmonių palengvinanti atsiskaitymus bendroje mokėjimų eurais erdvėje.

Jei nesate susipažinę su SEPA mokėjimais, siūlome atidžiai perskaityti šį vadovą, kad suprastumėte sistemos veikimo pagrindus. Jei domina konkretūs klausimai, turinyje susiraskite atitinkamą skiltį, kurioje rasite išsamų atsakymą.

Kas yra SEPA?

Daugelis žmonių kasdien naudojasi SEPA operacijomis, nors beveik nieko apie tai nežino. Bendra mokėjimų eurais erdvė (angl. Single Euro Payments Area, SEPA) yra Europos šalių finansinis tinklas. Jam priklausančios šalys turi bendrą teisės aktų sistemą, reglamentuojančią siunčiamus ir gaunamus mokėjimus eurais, todėl lėšas tarp šių šalių galima pervesti greitai ir ekonomiškai.

Kam skirta SEPA?

Visoje Europoje žmonės naudojasi SEPA įvairiems tikslams: atsiskaityti už paslaugas ir produktus, gauti darbo užmokestį, pensiją ir įvairias reguliarias išmokas, pervesti pinigus draugams ir artimiesiems ir t. t. Daugelis įmonių visiškai pasikliauja šia sistema, skirta mokėjimams Europoje atlikti, nes ji patenkina pagrindinius jų poreikius: pirkti žaliavas, pirkti ir parduoti produktus, išmokėti darbo užmokestį darbuotojams, vykdyti finansinius įsipareigojimus partneriams ir t. t.

Nors kai kurie bankai SEPA operacijoms gali taikyti nedidelį komisinį mokestį, sistema iš esmės yra nemokama. Be to, visi mokėjimai atliekami tik eurais, taigi klientai taip pat sutaupo išlaidų už valiutos keitimą. Mažesnė nei 50 000 Eur siunčiama suma gavėją pasiekia vos per porą valandų, o momentinis pervedimas trunka ne ilgau kaip 10 sekundžių, ir ši paslauga pamažu integruojama jau visoje Europoje.

Žinodami, kas yra SEPA, ir suprasdami, kaip ji veikia, galite patogiai, taupiai ir greitai atlikti tarptautinius mokėjimus. Siųsti lėšas į kitą šalį taip pat paprasta ir greita, kaip ir šalies viduje.

Euro valiuta ir jos aprėptis

Euro has the status of national currency in nineteen countries of the Eurozone, as well as in nine other non-EU territories, including two states outside the European border.

Euras yra vienintelė SEPA sistemos valiuta, nes ji veikia ne tik eurą įsivedusiose valstybėse, bet ir Jungtinėje Karalystėje, Norvegijoje, Danijoje, Lenkijoje ir kitose šalyse. Dėl finansiniu ir muitų požiūriu atvirų sienų dauguma šių šalių įmonių patogiai prekiauja ir atsiskaito tiek eurais, tiek vietine valiuta.

SEPA šalys

The thirty-six territories that support SEPA greatly boost the economic capacity of the region. At the moment, SEPA zone consists of twenty-eight EU member-states: Germany, France, Estonia, Belgium, Spain, Denmark, Italy, Greece, Finland, Hungary, Austria, Slovenia, Ireland, Bulgaria, Malta, the Netherlands, Lithuania, Poland, Croatia, Portugal, Sweden, Cyprus, Latvia, Romania, the Czech Republic, Luxembourg, Slovakia, and the United Kingdom.

Tačiau SEPA skirta ne tik ES šalims. Finansiniam tinklui taip pat priklauso Norvegija, Islandija, Lichtenšteinas, Šveicarija, Andora, San Marinas ir Monakas.

Atsižvelgiant į šių valstybių gyventojų skaičių, SEPA zonoje gyvena beveik pusė milijardo žmonių. Jie atlieka daugiau nei 120 milijardų SEPA operacijų kiekvienais metais ir šis skaičius nuolat auga.

Tai yra pagrindinis elektroninių pinigų mainų būdas ES. Visi piliečiai ir įmonės, gyvenantys arba turintys banko sąskaitų SEPA zonos šalyse, gali naudotis tokiomis pat sparčiomis ir patogiomis operacijomis eurais kaip ir savo šalyje.

SEPA ir Jungtinė Karalystė

Nors Didžiosios Britanijos nacionalinė valiuta yra svaras sterlingų, jos piliečiai vis tiek gali atlikti SEPA pervedimus.

Nepriklausomai nuo galimų scenarijų po „Brexito“, labai tikėtina, kad Jungtinė Karalystė ir toliau liks SEPA narė, nes ši sistema yra puiki, analogų neturinti priemonė tiek gyventojams, tiek įmonėms. Šiam mokėjimo būdui taikomi įvairūs standartai, užtikrinantys greitesnį pervedimą tarp šalių ir sujungiantys atskiras vietos rinkas į vieną.

Bet kuris klientas Europoje gali pervesti lėšas eurais į Jungtinės Karalystės banko sąskaitą, naudodamasis SEPA sistema. Be to, tokioms operacijoms netaikomas valiutos keitimo ar komisinis mokestis. Jungtinės Karalystės sąskaitos eurais turi IBAN kodus, kurie niekuo nesiskiria nuo kitų Europos šalių IBAN kodų.

SEPA sistema taip pat gali būti naudojama bankinėms operacijoms tarp JAV ir Jungtinės Karalystės, jei sandorio šalis Amerikoje turi sąskaitą eurais, atidarytą ES finansų įstaigoje.

Norint atsidaryti einamąją sąskaitą eurais, Jungtinės Karalystės piliečiams ir įmonėms pakanka pateikti tik pačius pagrindinius asmens duomenis, kurių reikalaujama Europos Sąjungoje.

Sąskaita eurais

Kodėl verta turėti tokią sąskaitą? Turėdami banko sąskaitą eurais, galite atlikti operacijas, kurios įvykdomos greitai ir be papildomų komisinių mokesčių.

Sąskaitą eurais galite atsidaryti ir ne euro zonoje – sąlygos bus gana panašios į taikomas vietinei valiutai atitinkamoje jurisdikcijoje. Be to, daugelis bankų siūlo labai konkurencingus vietinės valiutos konvertavimo į eurus mokesčius.

Nesvarbu, apie kurią ES šalį kalbėtume, asmeninė ar verslo sąskaita eurais tapo būtinybe, norint keliauti be rūpesčių ir sklandžiai prekiauti tarp šalių.

Nors Europoje išsikeisti valiutą labai paprasta, vis dėlto šalyse, kuriose euras yra nacionalinė valiuta, geriausia būtų atsidaryti banko sąskaitą eurais.

SEPA tiesioginis debetas ir SEPA kredito pervedimas

Nors skamba panašiai, SEPA kredito pervedimas ir tiesioginis debetas yra du skirtingi atsiskaitymo būdai, kuriems taikomi skirtingi reikalavimai. Abu procesai vykdomi eurais, tačiau skiriasi jų veikimo mechanizmas.

Jei tai paprasta pinigų pervedimo operacija, kurią inicijuoja pats mokėtojas ir kuriai reikalingas tik gavėjo IBAN kodas, tai yra kredito pervedimas. Jis dažniausiai naudojamas vienkartiniams atsiskaitymams už prekes ir paslaugas. Pavyzdžiui, jei Italijoje gyvenantis asmuo įsigyja daiktą iš tiekėjo Nyderlanduose, mokėjimui atlikti jis pasinaudoja SEPA kredito pervedimo paslauga. Daugeliu atvejų gavėjas gauna apmokėjimą per vieną darbo dieną nuo mokėjimo atlikimo.

SEPA tiesioginį debetą kliento vardu valdo kliento bankas, kredito unija ar kita finansų įstaiga. Šis procesas vyksta pagal pasirašyto įgaliojimo sąlygas.

Kai yra toks patogus mokėjimo būdas kaip SEPA kredito pervedimas, gali atrodyti, kad tai pernelyg sudėtinga, tačiau atliekant mokėjimus tiesioginiu debetu nereikalingas asmeninis kliento patvirtinimas kiekvienai operacijai.

Didžiąją dalį tiesioginio debeto pervedimų sudaro pasikartojantys tam tikros sumos mokėjimai, vykdomi kas mėnesį ar kitokiu nustatytu grafiku. Tai taip pat gali būti sąlyginiai mokėjimai negrynaisiais pinigais, pavyzdžiui, gavėjui išsiunčiama tam tikra suma, kai sąskaitos likutis pasiekia nustatytą ribą. Tiesioginis debetas plačiai naudojamas paslaugoms užsakyti, skoloms ar nuomos mokesčiui mokėti. Įmonės dažnai naudojasi šia galimybe, nes ilgalaikėse sutartyse neretai būna keli iš anksto nustatyti mokėjimai.

Kas yra IBAN ir BIC kodai?

Atliekant bet kokią operaciją SEPA sistemoje reikia įvesti IBAN kodą. Tai yra tarptautinis banko sąskaitos numeris (angl. International Bank Account Number) – unikalus kodas, tarsi adresas, kuriuo siunčiamas mokėjimas. IBAN kodą sudaro banko identifikavimo numeris, šalies kodas ir sąskaitos banke numeris, todėl jo pakanka daugumai mokėjimų (ypač kredito pervedimams) atlikti.

IBAN kodą sudaro banko numeris arba kodas, dviženklis šalies kodas, kontrolinė suma, užtikrinanti kodo nuoseklumą, ir sąskaitos numeris finansų įstaigoje. Paprastai IBAN kodas atrodo taip:

DE89 3704 0044 0532 0130 00

Šiuo atveju DE – Vokietijos kodas, 89 – kontrolinis skaičius, apskaičiuotas pagal visus kitus skaitmenis, 3704 0044 – banko kodas ir banko skyriaus, kuriame buvo atidaryta sąskaita, kodas, ir 0532 0130 00 – sąskaitos numeris. Tokia tiksli kodavimo sistema sumažina klaidų tikimybę ir užtikrina, kad kiekvienas mokėjimas pasiektų savo gavėją.

Verta paminėti, kad skirtingose šalyse IBAN kodas gali turėti papildomų raidžių ar skaičių, tačiau bendras kodo ilgis ir vaizdas yra iš esmės vienodi.

Įmonės identifikavimo kodas (angl. Business Identifier Code) arba BIC yra unikalus trumpasis kodas, kuriuo identifikuojami bankai, jų filialai, kredito unijos ir kitos finansų įstaigos. Atliekant SEPA kredito pervedimus euro zonoje, BIC kodas paprastai nėra reikalingas, tačiau kartais bankas gali reikalauti šios informacijos, kai atliekami mokėjimai tiesioginiu debetu.

BIC kodą sudaro keturi skaitmenys, nurodantys banko kodą, dviejų skaitmenų šalies kodas ir nuo dviejų iki penkių ženklų (raidžių arba skaičių), nurodančių konkretų banko skyrių, jei reikalinga. Pateiksime pavyzdį.:

STUALT21XXX

Šiuo atveju STUA yra „Satchel“ priskirtas kodas, LT – Lietuvos šalies kodas, o 21XXX – įmonės centrinės buveinės Vilniuje nuoroda.

SEPA ir SWIFT

SWIFT yra dar vienas tarptautinis pinigų pervedimo operacijų tinklas, veikiantis beveik visose pasaulio šalyse. Šiuo metu prie SWIFT tinklo yra prisijungę 10 000 finansų įstaigų iš 210-ies šalių. Mokėjimo taisyklės praktiškai identiškos, tik SWIFT operacijos atliekamos beveik visomis valiutomis. Europoje veikiančios įmonės gali naudoti SWIFT sistemą savo finansinėms operacijoms, tačiau SEPA yra daug patogesnė mokėjimams eurais dėl kelių esminių skirtumų.

Skirtingai nei SEPA, SWIFT operacijos yra mokamos. Bet kuris bankas gali nustatyti ir taikyti komisinį mokestį tiek siunčiamiems, tiek gaunamiems mokėjimams. Ne visos finansų įstaigos yra prisijungusios tiesiogiai prie SWIFT be trečiųjų šalių dalyvavimo, bet naudojasi bankų korespondentų paslaugomis, kurie veikia tokių įstaigų vardu pagal tarpusavio susitarimus. Todėl vienai operacijai gali būti taikomi kelių skirtingų įstaigų mokesčiai.

Kitas skirtumas yra sandorio greitis. SEPA momentiniai kredito pervedimai atliekami vos per dešimt sekundžių, o kai kurios SWIFT operacijos gali užtrukti iki kelių darbo dienų.

SWIFT operacijos gali būti atliekamos bet kokia valiuta, o tai turi ir privalumų, ir trūkumų. Tarkime, kad gavėjas ir siuntėjas naudojasi skirtingomis valiutomis. Tokiu atveju lėšos bus konvertuojamos automatiškai, taikant valiutos keitimo kursą, kuris nebus palankus sandorio šalims, ir pridedant įstaigų komisinius mokesčius.

SWIFT yra pagrindinė pasaulinė atsiskaitymų priemonė, pamažu užleidžianti pozicijas SEPA sistemai, nes vis daugiau įmonių už Europos ribų atsidaro banko sąskaitas eurais, kad galėtų naudotis šia sistema.

It is probably worth mentioning, that considering the fact these two methods are different, SWIFT transfer cannot be received on a SEPA account, and vice versa.

SEPA momentinis kredito pervedimas

Nuo 2017 metų finansų įstaigos aštuoniose euro zonos šalyse pradėjo siūlyti SEPA momentinio kredito pervedimo paslaugą, dar vadinamą „SCT Inst“. Iš esmės tai yra kredito operacijos, įvykdomos per mažiau nei 10 sekundžių, retais atvejais – iki 20 sekundžių.

SEPA momentiniai mokėjimai yra svarbi naujovė Europos Sąjungos finansinėje sistemoje, leidžianti paspartinti ir padidinti Europos įmonių apyvartą. Šiuo metu SEPA momentiniai mokėjimai vykdomi visose euro zonos valstybėse.

Išvados

Kaip teigiama šiame vadove, SEPA mokėjimai turi daug pranašumų ir todėl yra vienas populiariausių pinigų perdavimo būdų Europoje. Tiek gyventojai, tiek įmonės vis dažniau naudojasi SEPA savo kasdienėje veikloje.

„Satchel“ yra pasirengusi tapti jūsų patikimu partneriu ir patarėju greitų ir taupių mokėjimų eurais pasaulyje. Kreipkitės dėl Europoje veikiančio banko sąskaitos jau dabar, neišeidami iš namų ar biuro, ir vos po poros dienų naudokitės visais SEPA mokėjimų privalumais!