SEPA naudotojo vadovas

Jei norite pervesti lėšas artimiesiems ar draugams arba sumažinti išlaidas siųsdami lėšas verslo partneriams bei klientams arba gaudami lėšas iš jų, čia rasite visą reikalingą informaciją. Šiame naudotojo vadove sužinosite apie SEPA sistemą ir kaip galite naudotis ja savo asmeninėms ir verslo operacijoms atlikti.

Pateikėme atsakymus į įvairius dažnai užduodamus klausimus, susijusius su mokėjimais SEPA sistemoje. Tai galimybė patogiai pervesti lėšas, milijonams žmonių ir įmonių palengvinanti atsiskaitymus bendroje mokėjimų eurais erdvėje.

Jei nesate susipažinę su SEPA mokėjimais, siūlome atidžiai perskaityti šį vadovą, kad suprastumėte sistemos veikimo pagrindus. Jei domina konkretūs klausimai, turinyje susiraskite atitinkamą skiltį, kurioje rasite išsamų atsakymą.

Bendra mokėjimų eurais erdvė (SEPA) – tai Europos šalių mokėjimų integracijos iniciatyva, supaprastinanti atsiskaitymus eurais. Lėšų pervedimai atliekami greičiau ir ekonomiškiau.

Kam naudojama SEPA?

Europos piliečiai ir gyventojai SEPA naudojasi dėl įvairių priežasčių: atsiskaityti už paslaugas ar produktus, gauti darbo užmokestį, pensiją ir įvairias reguliarias išmokas, pervesti pinigus draugams ir artimiesiems ir t. t. Daugelis įmonių visiškai pasikliauja šia sistema, skirta mokėjimams Europoje atlikti, nes ji patenkina pagrindinius jų poreikius: pirkti žaliavas, pirkti ir parduoti produktus, išmokėti darbo užmokestį darbuotojams, vykdyti finansinius įsipareigojimus partneriams ir t. t.

Nors kai kurie bankai SEPA operacijoms gali taikyti nedidelį komisinį mokestį, sistema iš esmės yra nemokama. Be to, visi mokėjimai atliekami tik eurais, taigi klientai taip pat sutaupo išlaidų už valiutos keitimą. Mažesnė nei 50 000 Eur siunčiama suma gavėją pasiekia vos per porą valandų, o momentinis pervedimas trunka ne ilgau kaip 10 sekundžių, ir ši paslauga pamažu integruojama visoje Europoje.

Euro valiuta ir jos aprėptis

Euras yra devyniolikos euro zonos šalių nacionalinė valiuta, jis taip pat naudojamas devyniose kitose ES nepriklausančiose valstybėse, iš kurių dvi yra už Europos ribų.

Euras yra vienintelė SEPA sistemos valiuta, nes ji veikia ne tik eurą įsivedusiose valstybėse narėse, bet ir Jungtinėje Karalystėje, Norvegijoje, Danijoje, Lenkijoje ir kitose šalyse. Dėl finansiniu ir muitų požiūriu atvirų sienų šių šalių įmonės patogiai prekiauja ir atsiskaito tiek eurais, tiek vietine valiuta.

Prie SEPA prisijungusios trisdešimt šešios teritorijos labai sustiprina regiono ekonominį pajėgumą. Šiuo metu SEPA zonai priklauso dvidešimt aštuonios ES valstybės narės: Airija, Austrija, Belgija, Bulgarija, Čekija, Danija, Estija, Graikija, Ispanija, Italija, Jungtinė Karalystė, Kipras, Kroatija, Latvija, Lenkija, Lietuva, Liuksemburgas, Malta, Nyderlandai, Portugalija, Prancūzija, Rumunija, Slovakija, Slovėnija, Suomija, Švedija, Vengrija, Vokietija.

Tačiau SEPA skirta ne tik ES šalims. Finansiniam tinklui taip pat priklauso Norvegija, Islandija, Lichtenšteinas, Šveicarija, Andora, San Marinas ir Monakas.

Atsižvelgiant į šių valstybių gyventojų skaičių, SEPA zonoje gyvena beveik pusė milijardo žmonių ir jie atlieka daugiau nei 120 milijardų SEPA operacijų kiekvienais metais.

Dėl to SEPA yra pagrindinė priemonė vykdyti operacijas eurais Europos ekonominėje sąjungoje. Visi piliečiai ir įmonės, gyvenantys arba turintys banko sąskaitų SEPA zonos šalyse, gali naudotis tokiomis pat sparčiomis ir patogiomis tarptautinėmis operacijomis eurais kaip ir savo šalyje.

Nors Didžiosios Britanijos nacionalinė valiuta yra svaras sterlingų (GBP), jos piliečiai ir gyventojai vis tiek gali atlikti SEPA pervedimus.

Nepaisant „Brexito“, Jungtinė Karalystė liko SEPA nare, nes ši sistema yra puiki, šiuo metu analogų neturinti priemonė operacijoms eurais atlikti tiek gyventojams, tiek įmonėms. Šiam mokėjimo būdui taikomi įvairūs standartai, užtikrinantys greitesnį pervedimą tarp šalių ir sujungiantys atskiras vietos rinkas į vieną.

Bet kuris klientas Europoje gali pervesti lėšas eurais į Jungtinės Karalystės banko sąskaitą, naudodamasis SEPA sistema. Be to, tokioms operacijoms netaikomas valiutos keitimo ar komisinis mokestis. Jungtinės Karalystės sąskaitos eurais turi IBAN kodus, kurie niekuo nesiskiria nuo kitų Europos šalių IBAN kodų.

SEPA sistema taip pat gali būti naudojama operacijoms tarp JAV ir Jungtinės Karalystės, jei sandorio šalis Amerikoje turi sąskaitą eurais, atidarytą ES finansų įstaigoje.

Norint atsidaryti sąskaitą eurais, Jungtinės Karalystės piliečiams ir įmonėms pakanka pateikti tik pačius pagrindinius asmens duomenis, kurių reikalaujama Europos Sąjungoje.

Kokie yra einamosios sąskaitos eurais privalumai? Turėdami einamąją banko sąskaitą eurais, galite atlikti operacijas, kurios įvykdomos greitai ir be papildomų komisinių mokesčių.

Sąskaitą eurais galite atsidaryti ir ne euro zonoje – sąlygos bus gana panašios į taikomas vietinei valiutai atitinkamoje jurisdikcijoje. Be to, daugelis bankų siūlo labai konkurencingus vietinės valiutos konvertavimo į eurus mokesčius.

Nesvarbu, apie kurią ES šalį kalbėtume, asmeninė ar verslo sąskaita eurais tapo būtinybe, norint keliauti be rūpesčių ir sklandžiai prekiauti tarp šalių.

Nors Europoje išsikeisti valiutą labai paprasta, vis dėlto šalyse, kuriose euras yra nacionalinė valiuta, geriausia būtų atsidaryti einamąją sąskaitą eurais.

Nors skamba panašiai, SEPA kredito pervedimas ir tiesioginis debetas yra du skirtingi atsiskaitymo būdai, kuriems taikomi skirtingi reikalavimai. Abu procesai vykdomi eurais, tačiau skiriasi jų veikimo mechanizmas.

SEPA kredito pervedimas yra paprasta pinigų pervedimo operacija, kuriai reikalingas tik gavėjo IBAN kodas. Jis dažniausiai naudojamas vienkartiniams atsiskaitymams už prekes ir paslaugas SEPA sistemoje. Pavyzdžiui, jei Italijoje gyvenantis asmuo įsigyja daiktą iš tiekėjo Nyderlanduose, mokėjimui atlikti jis gali pasinaudoti SEPA kredito pervedimo paslauga. Daugeliu atvejų gavėjas gauna apmokėjimą per vieną darbo dieną nuo mokėjimo atlikimo.

SEPA tiesioginį debetą kliento vardu valdo kliento bankas, kredito unija ar kita finansų įstaiga. Šis procesas vyksta pagal pasirašyto įgaliojimo sąlygas.

Kai yra paprastesnis mokėjimo būdas – SEPA kredito pervedimas, tai gali atrodyti pernelyg sudėtinga, tačiau atliekant mokėjimus tiesioginiu debetu nereikalingas asmeninis kliento patvirtinimas kiekvienai operacijai.

Didžiąją dalį tiesioginio debeto pervedimų sudaro pasikartojantys tam tikros sumos mokėjimai, vykdomi kas mėnesį ar kitokiu nustatytu grafiku. Tai taip pat gali būti sąlyginiai mokėjimai negrynaisiais pinigais, pavyzdžiui, gavėjui išsiunčiama tam tikra suma, kai sąskaitos likutis pasiekia nustatytą ribą. Tiesioginis debetas plačiai naudojamas atsiskaitymui už prenumeruojamas paslaugas, skoloms ar nuomos mokesčiui mokėti. Įmonės dažnai naudojasi šia galimybe, nes ilgalaikėse sutartyse neretai būna keli iš anksto nustatyti mokėjimai.

Atliekant bet kokią operaciją SEPA sistemoje, reikia įvesti siuntėjo ir gavėjo IBAN kodą. Tai yra tarptautinis banko sąskaitos numeris (angl. International Bank Account Number) – unikalus kodas, tarsi adresas, kuriuo siunčiamas mokėjimas. IBAN kodą sudaro banko identifikavimo numeris, šalies kodas ir sąskaitos banke numeris, todėl jo pakanka daugumai mokėjimų (ypač kredito pervedimams) atlikti.

IBAN kodą sudaro banko numeris arba kodas, dviženklis šalies kodas, kontrolinė suma, užtikrinanti kodo nuoseklumą, ir sąskaitos numeris finansų įstaigoje. Paprastai IBAN kodas atrodo taip:

DE89 3704 0044 0532 0130 00.

Šiuo atveju DE – Vokietijos kodas, 89 – kontrolinis skaičius, apskaičiuotas pagal visus kitus skaitmenis, 3704 0044 – banko kodas ir banko skyriaus, kuriame buvo atidaryta sąskaita, kodas, ir 0532 0130 00 – sąskaitos numeris. Tokia tiksli kodavimo sistema sumažina klaidų tikimybę ir užtikrina, kad kiekvienas mokėjimas pasiektų savo gavėją.

Verta paminėti, kad skirtingose šalyse IBAN kodas gali turėti papildomų raidžių ar skaičių, tačiau bendras kodo ilgis ir vaizdas yra iš esmės vienodi.

Įmonės identifikavimo kodas (angl. Business Identifier Code) arba BIC yra unikalus trumpasis kodas, kuriuo identifikuojami bankai, jų filialai, kredito unijos ir kitos finansų įstaigos. Atliekant SEPA kredito pervedimus euro zonoje, BIC kodas paprastai nėra reikalingas, tačiau kartais bankas gali reikalauti šios informacijos, kai atliekami mokėjimai tiesioginiu debetu.

BIC kodą sudaro keturi skaitmenys, nurodantys banko kodą, dviejų skaitmenų šalies kodas ir nuo dviejų iki penkių ženklų (raidžių arba skaičių), nurodančių konkretų banko skyrių. Pateiksime pavyzdį.

STUALT21XXX

Šiuo atveju STUA yra „Satchel“ priskirtas kodas, LT – Lietuvos šalies kodas, o 21XXX – įmonės centrinės buveinės Vilniuje nuoroda.

SWIFT yra dar vienas tarptautinis pinigų pervedimo operacijų tinklas, veikiantis beveik visose pasaulio šalyse. Šiuo metu prie SWIFT tinklo yra prisijungę 10 000 finansų įstaigų iš 210-ies šalių. Mokėjimo taisyklės praktiškai tokios pat kaip ir SEPA, tik SWIFT operacijos atliekamos beveik visomis valiutomis. Europoje veikiančios įmonės naudoja SWIFT sistemą savo finansinėms operacijoms, tačiau SEPA yra daug patogesnė mokėjimams eurais dėl kelių esminių skirtumų.

Skirtingai nei SEPA, SWIFT operacijos yra mokamos. Bet kuris bankas gali nustatyti ir taikyti komisinį mokestį tiek siunčiamiems, tiek gaunamiems mokėjimams. Ne visos finansų įstaigos yra prisijungusios tiesiogiai prie SWIFT be trečiųjų šalių dalyvavimo, bet naudojasi bankų korespondentų paslaugomis, kurie veikia tokių įstaigų vardu pagal tarpusavio susitarimus. Todėl vienai operacijai gali būti taikomi kelių skirtingų įstaigų mokesčiai.

Kitas skirtumas yra sandorio greitis. SEPA momentiniai kredito pervedimai atliekami vos per dešimt sekundžių, o kai kurios SWIFT operacijos gali užtrukti iki kelių darbo dienų.

SWIFT operacijos gali būti atliekamos bet kokia valiuta, o tai turi ir privalumų, ir trūkumų. Tarkime, kad gavėjas ir siuntėjas naudojasi skirtingomis valiutomis. Tokiu atveju lėšos bus konvertuojamos automatiškai, taikant valiutos keitimo kursą, kuris nebus palankus sandorio šalims, ir pridedant įstaigų komisinius mokesčius.

SWIFT yra pagrindinė pasaulinė atsiskaitymų priemonė, pamažu užleidžianti pozicijas SEPA sistemai, nes vis daugiau įmonių už Europos ribų atsidaro einamąsias sąskaitas eurais, kad galėtų naudotis šia sistema.

Verta paminėti, kad šie du metodai yra skirtingi, todėl SWIFT pervedimas negali būti gautas į SEPA sąskaitą ir atvirkščiai.

Nuo 2017 metų finansų įstaigos aštuoniose euro zonos šalyse pradėjo siūlyti SEPA momentinio kredito pervedimo paslaugą, dar vadinamą „SCT Inst“. Iš esmės tai yra kredito operacijos, įvykdomos per mažiau nei 10 sekundžių, retais atvejais – iki 20 sekundžių. Šiuo metu SEPA momentiniai mokėjimai vykdomi visose euro zonos valstybėse.